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央行降息 济宁城区部分银行3年期存款利率不降反升

2016-12-14 18:22:48   来源:   点击:

   上周五晚间,央行突然宣布降息(一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%),并将银行存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍,这意味商业银行有了更大的自主定息空间。上周末,记者走访了济宁城区多家银行,针对存款与贷款业务两方面进行跟进采访,发现已有几家银行第一时间执行了“存款利率一浮到顶”政策,尽管央行降息,这些银行三年期利息“不降反升”。不过,据银行对公业务部工作人员透露,在房贷(个人业务)客户减负的同时,企业恐怕难以从中获利。     A     银行存款利率差距拉大大致分为三阵营     前两天是央行降息后的首个周末,由于不少银行处于休息时段,所以消息的发布有所滞后,但记者相继致电各家银行客服人员后,还是总结出这些银行的存款利率新政策,并将其大致归纳为三个阵营。在浏览以下列举的存款利率时,记者要提醒一点,由于这次央行宣布没有公布五年期定期存款基准利率,这意味各家银行制定五年期的存款利率将“自己看着办”,而在实际调查中,各家银行给出的浮动范围还是比较大的,所以不再一一列举。     第一阵营,以工农中建交等大型国有商业银行为代表,加上招商银行等股份制商业银行在内,在保留了五年期存款项目的同时,各档次调整幅度有所区别,调整后一年期存款利率3%(央行基准利率为2.75,上浮9.1%),三年期存款利率则为4%(与基准利率一致);第二阵营,以广发银行、民生银行为代表的股份制商业银行,则将各档次存款利率整体上浮10%,调整后一年期存款利率为3.025%,三年期存款利率则是4.4%;第三阵营,各档次存款利率“一浮到顶”,即在基准利率的基础上上浮20%,使一年期存款利率为3.3%,三年期存款利率则达到4.8%,代表银行有济宁银行、恒丰银行等地方性银行。     纵观记者以上列举的存款利率后就不难发现,各家银行的确不负央行所望,进一步拉开了存款利率。仅以三年期存款利率为例,调整之前,央行的基准利率为4.25%,根据最高上浮10%规定,银行一浮到顶的利率是4.65%;降息之后,基准利率调整为4%,但银行可以最高上浮20%,这使一些银行给出4.8%的三年期存款利率。如此一来,即使央行基准利率下调,多家银行的三年期利息却“不降反升”。     B     商业、公积金贷款双降老“房奴”明年起减负     调整后,存款、房贷利率“一升一降”。前文,记者介绍了,根据各家银行执行的差别化存款利率来看,市民若选择那些“一浮到顶”的银行,实际存款过程中得到的利息是增多的。而在记者调查中发现,各家银行的确也没有出现集中取现的场景,很多市民在致电银行询问新的利率后,也都“放下心”来。     这次利率调整,最高兴的群体无疑是以房贷为代表的个人贷款用户,这意味着他们从明年1月份开始,每月所要偿还的房贷数额将会下降(前提是,时至年末央行不再涨息,当然这种情况出现的几率微乎其微,反而继续降息的可能性存在)。昨日,记者先后致电我市各家金融机构,得知包括商业贷款以及个人住房公积金贷款在内,利率均有所下调。     在这里,记者列举房贷主要采用的五年及以上贷款利率,调整后,商业贷款为6.15%,公积金贷款则是4.25%,两者降幅分别为0.4%以及0.25%。举个简单的例子,刘女士今年年初购房时办理了20年期、50万元的商业贷款,现在的月均还款额为3742.6元;降息后,也就是从明年1月份开始,月均还款额将会降低为3625.56元。这样一来,刘女士每月将会少还117.04元。不仅如此,现有公积金贷款的市民,明年也将一同“减负”。     记者调查中得知,由于央行这次降息之前毫无征兆,所以很多于近期购房的市民已经陆续申请了银行贷款,这些人是否还能享受新的较低房贷利率?记者咨询了银行工作人员,“考虑到周末各单位休息等因素,如果您的房贷申请批准且已经放款了,肯定是无法执行新利率的。相反,如果您的房贷申请是刚刚交上去还没有审批的,那还可以让银行协助变更房贷申请材料。”     C     对公贷款恐难“沾光”企业资金链仍脆弱     一声令下,央行在鼓舞了房地产市场和“房奴”的同时,却让各家银行的利润受到了冲击。据了解,现在商业银行的盈利模式主要还是靠存贷款的利差,而这次降息的直接后果就是,银行的利差被收窄了一些,所以未来银行赚钱更难了。这就有一个现实问题,许多中小企业,现在从银行手里获得的贷款,是否可以享受到央行带来的福利?答案或许是否定的。     记者调查得知,如今我市许多股份制商业银行针对企业贷款,“较为宽松”的也要执行:在基准贷款利率基础上,大企业上浮两至三成左右,中小企业则是上浮三至五成不等,而且不一定可以拿到流动资金贷款。若企业通过承兑汇票获得贷款,那在贴票的过程中所支付的利息又要折算进去。不仅如此,对于很多因拥有不良贷款记录而遭银行封杀的企业,他们又将走上担保公司融资的道路,对于这些机构,借贷利率已经严重偏离央行的基准利率,年息50%以上甚至100%的可怕现实,让企业经营“不堪重负”,脆弱的资金链条又怎能承受得起。     造成这种现象的原因其实很简单,庞大的金融系统需要巨额的利润支持,况且在社会融资平台高息的诱惑下,各家银行又有艰巨的揽储压力,这逼迫他们将存款利率“一浮到顶”或者提高理财产品年化收益率。“多花出去”的钱怎么赚回来?自然要通过企业贷款。值得关注的是,根据当前经济形势来看,银行还面临优质企业项目缺乏的困境,再加上越来越多的银行入驻济宁加入这场没有硝烟的战争,银行要想生存下去,“取之二流企业、用之一流企业”的道路只能越走越坚定。